Более поло­ви­ны граж­дан России счи­та­ют целе­со­об­раз­ным как мож­но рань­ше обу­чать детей базо­вым зна­ни­ям в обла­сти финан­со­вой гра­мот­но­сти. Такие дан­ные сле­ду­ют из опро­са, про­ве­ден­но­го недав­но РГС Банком.

В мате­ри­а­лах гово­рит­ся, что поряд­ка 51% граж­дан высту­па­ют за ран­нее обу­че­ние – в дошколь­ном или млад­шем школь­ном воз­расте. Пятая часть опра­ши­ва­е­мых высту­па­ют за вклю­че­ние обу­ча­ю­щей про­грам­мы тако­го рода со сред­ней шко­лы, 18% – в стар­шей шко­ле и лишь 11% – в вузе.

Интересен так­же тот факт, что сами взрос­лые оце­ни­ва­ют свой уро­вень финан­со­вой гра­мот­но­сти невы­со­ко: двое из каж­дых трех опро­шен­ных хоте­ли бы прой­ти допол­ни­тель­ное обу­че­ние по финан­со­вой гра­мот­но­сти. Наиболее акту­аль­ной про­бле­мой рос­си­яне видят пла­ни­ро­ва­ние соб­ствен­но­го бюд­же­та. Обучение инве­сти­ро­ва­нию лич­ных накоп­ле­ний граж­дане счи­та­ют наи­ме­нее при­о­ри­тет­ной задачей.

В неко­то­рых рос­сий­ских шко­лах уже вве­ли уро­ки финан­со­вой гра­мот­но­сти. Ее пре­по­да­ва­ние с 1‑го по 9‑й класс закреп­ле­но в новых феде­раль­ных госу­дар­ствен­ных стан­дар­тах началь­но­го и основ­но­го обще­го обра­зо­ва­ния. Насколько необ­хо­ди­мо пре­по­да­ва­ние основ финан­со­вой гра­мот­но­сти в шко­лах и не толь­ко, и какой фор­мат инте­гра­ции это­го про­цес­са в обра­зо­ва­тель­ную систе­му мог бы стать наи­бо­лее эффек­тив­ным – рас­суж­да­ют чле­ны Высшего коор­ди­на­ци­он­но­го сове­та Партии пря­мой демократии.

Борис Чигидин. Каждый финан­со­во негра­мот­ный несчаст­лив по-своему

Мне дове­лось мно­го лет отве­чать в круп­ней­шем пла­теж­ном сер­ви­се сре­ди про­че­го за рабо­ту с обра­ще­ни­я­ми, жало­ба­ми, пре­тен­зи­я­ми и иска­ми насе­ле­ния. Граждан, постра­дав­ших от дефи­ци­та самой базо­вой финан­со­вой гра­мот­но­сти, через меня за эти годы про­шли сотни.

Одни нес­ли послед­ние (а когда и заем­ные) день­ги в трей­дин­го­вые про­ек­ты с офф­шор­ных ост­ро­вов, абсо­лют­но легаль­ные, но не име­ю­щие в России офи­са, куда мож­но обра­тить­ся с пре­тен­зи­ей, и чест­но сооб­ща­ю­щие в поль­зо­ва­тель­ском согла­ше­нии, что все спо­ры раз­ре­ша­ют­ся судом и по зако­ну соот­вет­ству­ю­щей бана­но­вой державы.

Другие вля­пы­ва­лись в непри­кры­тые финан­со­вые пира­ми­ды, не сму­ща­ясь тем, что пере­во­дят день­ги не «орга­ни­за­ции» с кра­си­вой вывес­кой, а на коше­лек или кар­ту физи­че­ско­го лица (или даже не заме­чая это­го). Третьи в одно­ча­сье про­иг­ры­ва­ли сот­ни тысяч или мил­ли­о­ны на форек­се, в том чис­ле с кре­дит­ным пле­чом в несколь­ко сотен еди­ниц. Четвертые, тоже не заме­чая, что фак­ти­че­ски пла­тят физ­ли­цам, попа­да­лись на убе­ди­тель­но выпол­нен­ные ими­та­ции сай­тов финан­со­вых орга­ни­за­ций, с кото­ры­ми стре­ми­лись всту­пить в отношения.

Пятые вери­ли, что впра­ве тре­бо­вать чар­дж­бэк, то есть оспа­ри­вать опла­ту кар­той торгово-сервисному пред­при­я­тию, по пере­во­дам физ­лиц меж­ду собой, или не в том бан­ке, чьей кар­той пла­ти­ли, или по опе­ра­ци­ям опла­ты элек­трон­ным кошель­ком либо вовсе налич­ны­ми. Шестые, кото­рым про­сто нет чис­ла, пре­тер­пе­ли пред­ска­зу­е­мые послед­ствия некри­тич­но­го отно­ше­ния к звон­кам от «служ­бы без­опас­но­сти Сбербанка». Седьмые (очень бод­рый пен­си­о­нер) совер­ша­ли через наш сер­вис пред­опла­ту в поль­зу гуля­щих девок, а потом предъ­яв­ля­ли нам иско­вые тре­бо­ва­ния, осно­ван­ные на неока­за­нии чае­мых услуг и еще на нали­чии у ист­ца ста­ту­са вете­ра­на труда.

Были и вось­мые, и девя­тые, а если хоро­шень­ко поко­пать­ся в памя­ти, то и два­дца­тые. Объединяли их всех две вещи: гру­бей­шая неосмот­ри­тель­ность при рас­по­ря­же­нии сво­и­ми день­га­ми и вера, что в насту­пив­ших послед­стви­ях вино­ва­ты не сами граж­дане, а кто-то внеш­ний. В нашем слу­чае – мой пла­теж­ный сер­вис, испол­няв­ший их рас­по­ря­же­ния о пере­во­дах в стро­гом соот­вет­ствии с их содер­жа­ни­ем, но из года в год ока­зы­ва­ю­щий­ся адре­са­том десят­ков тре­бо­ва­ний одно нево­об­ра­зи­мее дру­го­го (разу­ме­ет­ся, гаран­ти­ро­ван­но и с пол­ным осно­ва­ни­ем откло­ня­е­мых суда­ми, финан­со­вым омбуд­сме­ном или самим сер­ви­сом). И эта кол­лек­ция еще заве­до­мо и силь­но непол­на, посколь­ку дея­тель­но­сти по предо­став­ле­нию кре­ди­тов и мик­ро­зай­мов мы нико­гда не вели – а если начать иссле­до­вать образ­цы пове­де­ния огром­но­го про­цен­та насе­ле­ния в этой обла­сти, перед наблю­да­те­лем раз­верз­нет­ся нату­раль­ная без­дна. Микрозайм на опла­ту про­цен­тов по дру­го­му мик­ро­зай­му здесь сой­дет за типич­ней­шее, но еще дале­ко не самое дикое явление.

Это вступ­ле­ние было иллю­стра­ци­ей к тези­су, не нуж­да­ю­ще­му­ся в осо­бых аргу­мен­тах: уро­вень финан­со­вой гра­мот­но­сти мно­гих десят­ков про­цен­тов насе­ле­ния ина­че чем пещер­ным назвать невоз­мож­но. Масштаб бед­ствия, кото­рый дав­но пора иссле­до­вать при­цель­но и тща­тель­но, сила­ми как социо­ло­гов, так и антро­по­ло­гов, выгля­дит угро­жа­ю­щим не толь­ко мак­ро­эко­но­ми­че­ской дина­ми­ке, но и поли­ти­че­ским усто­ям. Заход на май­дан, «мясо» на кото­рый скли­ка­ют в том чис­ле под лозун­гом анну­ли­ро­вать кре­дит­ные и мик­ро­фи­нан­со­вые дол­ги, пред­став­ля­ет­ся вопро­сом даже не вре­ме­ни как тако­во­го, а под­хо­дя­ще­го пово­да и контекста.

Очевидно, что перед обще­ством и госу­дар­ством – серьез­ная про­бле­ма. Очевидно, что она не может быть реше­на по щелч­ку паль­цев, пла­но­мер­ной и систе­ма­ти­че­ской рабо­ты здесь не на годы, а на деся­ти­ле­тия. Очевидно, что ника­ких внят­ных аль­тер­на­тив пого­лов­но­му при­ви­ва­нию азов финан­со­вой гра­мот­но­сти в шко­ле (мера недо­ста­точ­ная, но абсо­лют­но необ­хо­ди­мая – осо­бен­но с акцен­том на пого­лов­ный охват одной воз­раст­ной когор­ты за дру­гой) нет и не пред­ви­дит­ся. Тем насущ­нее вопрос интен­сив­но­сти и каче­ства обще­ствен­ной дис­кус­сии по вопро­су, на каких нача­лах эта пода­ча для школь­ни­ков долж­на быть орга­ни­зо­ва­на практически.

Хорошо, что три­бу­ну для оче­ред­но­го так­та этой дис­кус­сии предо­ста­ви­ла «Российская газе­та». Куда менее хоро­шо напол­не­ние это­го так­та – как по содер­жа­нию, так и по его мето­до­ло­ги­че­ским осно­вам, живей­ше напо­ми­на­ю­щим пред­по­сыл­ки к при­ня­тию в 1936 году поста­нов­ле­ния ЦК «О педо­ло­ги­че­ских извра­ще­ни­ях в систе­ме наркомпросов».

Кандидат педа­го­ги­че­ских наук А. Адамский, согла­ша­ясь, что давать школь­ни­кам финан­со­вую гра­мот­ность надо непре­мен­но, кате­го­ри­че­ски отри­ца­ет, что делать это надо в рам­ках обра­зо­ва­тель­ной про­грам­мы и классно-урочной систе­мы. Потому что:

1) «сто­ит… начать навя­зы­вать, про­изой­дет отторжение»;

2) учить детей при­ну­ди­тель­но, чему угод­но, будь это физи­ка, мате­ма­ти­ка или инфор­ма­ти­ка с циф­ро­вы­ми тех­но­ло­ги­я­ми – консервативно-архаичный под­ход, посколь­ку неволь­ник не богомольник;

3) пол­ве­ка назад Шалва Амонашвили водил пер­во­кла­шек на почту, «что­бы они почув­ство­ва­ли, как устро­ен взрос­лый мир».

Вместо это­го предлагается:

— устра­и­вать заня­тия в бан­ке или иной финан­со­вой организации,

— погру­жать там детей «в реаль­ную дея­тель­ность, дет­ские финан­со­вые про­ек­ты, по ана­ло­гии с про­из­вод­ствен­ны­ми бригадами»,

— и что­бы дети не писа­ли кон­троль­ных работ по финан­со­вой гра­мот­но­сти, а пред­став­ля­ли к пуб­лич­ной защи­те какой-то финан­со­вый проект.

Чем по опре­де­ле­нию харак­тер­но любое пре­крас­но­ду­шие: оно не выдер­жи­ва­ет наи­ма­лей­шей при­мер­ки к реальности.

Где напа­стись столь­ко финан­со­вых орга­ни­за­ций, что­бы более или менее одно­вре­мен­но устро­ить экс­кур­сию по ним 1,7–1,8 мил­ли­о­на, допу­стим, девя­ти­класс­ни­ков. На чем долж­на быть осно­ва­на обя­зан­ность финан­со­вой орга­ни­за­ции эти экс­кур­сии при­ни­мать – а если такую обя­зан­ность не преду­смат­ри­вать, то какие есть осно­ва­ния пола­гать, что доб­ро­воль­но доба­вить себе голов­ной боли согла­сит­ся хоть одна. Сколько вре­ме­ни пона­до­бит­ся ребен­ку, что­бы полу­чить сколько-нибудь целост­ное пред­став­ле­ние хотя бы об одном изо­ли­ро­ван­ном участ­ке рабо­ты – осо­бен­но зная, что у взрос­лых спе­ци­а­ли­стов на пер­вич­ное осво­е­ние таких участ­ков ухо­дят в луч­шем слу­чае неде­ли. Чьими сила­ми име­ет­ся в виду давать детям это пред­став­ле­ние – и если сила­ми кад­ров финор­га­ни­за­ций, то на каком пра­во­вом осно­ва­нии, а так­же когда им зани­мать­ся сво­и­ми пря­мы­ми обя­зан­но­стя­ми, а если чьими-то дру­ги­ми – то отку­да у этих дру­гих возь­мут­ся ком­пе­тен­ции. Предполагает ли «финан­со­вый про­ект» (сло­ва, за кото­ры­ми в реаль­ном мире сто­ят сот­ни, если не тыся­чи, человеко-часов высо­ко­ква­ли­фи­ци­ро­ван­ных спе­ци­а­ли­стов мно­же­ства раз­ных про­фи­лей) реаль­ное дви­же­ние денег и, допу­стим, ока­за­ние кон­крет­ных услуг – и если да, то на кого пер­со­наль­но воз­ло­жим пре­дель­но пред­ска­зу­е­мый финан­со­вый и, хоро­шо, если не уго­лов­ный, резуль­тат, а если нет, то не осмыс­лен­нее ли выле­пить этот про­ект в песоч­ни­це ведер­ка­ми и фор­моч­ка­ми. Каким обра­зом у ребен­ка по ито­гам экс­кур­сий, или про­ек­та, или того и дру­го­го вме­сте инстал­ли­ру­ют­ся хотя бы несколь­ко десят­ков весь­ма раз­но­об­раз­ных по содер­жа­нию пони­ма­ний и навы­ков, сово­куп­ность, вер­нее, систе­ма кото­рых обра­зу­ет даже самую базо­вую вер­сию финан­со­вой грамотности.

Продолжать зада­вать такие вопро­сы (не толь­ко в шири­ну, но и в глу­би­ну, в сто­ро­ну дета­ли­за­ции) мож­но до бес­ко­неч­но­сти. Но и ска­зан­но­го вполне доста­точ­но для выве­де­ния мора­ли: пред­ло­же­ния А. Адамского несов­ме­сти­мы с реаль­ной жиз­нью в той же непре­взой­ден­ной сте­пе­ни, в какой это было харак­тер­но для любо­го изли­я­ния про­из­воль­но взя­то­го три­бу­на пере­строй­ки от Сахарова до Попова, и крайне при­скорб­но, что ува­жа­е­мое феде­раль­ное изда­ние не сочло целе­со­об­раз­ным сопро­во­дить их хотя бы мини­маль­ным кри­ти­че­ским разбором.

Критикуя, пред­ла­гай. Блок финан­со­вой гра­мот­но­сти (а по сосед­ству – и циф­ро­вой) было бы пра­виль­но инте­гри­ро­вать в курс ОБЖ, где ему самое место: невла­де­ние обо­и­ми эти­ми пред­ме­та­ми в совре­мен­ном мире вле­чет для инди­ви­да такую же функ­ци­о­наль­ную уяз­ви­мость, как век назад – неуме­ние читать и писать. 12—16 часов, чита­е­мых под­ряд, в поряд­ке интен­си­ва. Девятый или деся­тый класс.

По ито­гам кур­са у ребен­ка, в точ­но­сти как у трех­лет­ки про горя­чее и высо­ту, долж­но сфор­ми­ро­вать­ся пони­ма­ние базо­вых вещей, кото­рое поз­во­лит не повто­рять хотя бы самые рас­про­стра­нен­ные ошиб­ки взрос­лых. Банковскую кар­ту в руки не дают нико­му. Трех цифр с ее обо­ро­та нико­му не сооб­ща­ют. Из ЦБ, поли­ции и соб­ствен­но­го бан­ка граж­да­нам не зво­нят – и уж совер­шен­но точ­но не зво­нят затем, что­бы про­дик­то­вать зво­ня­ще­му код из смс или вооб­ще совер­шить любое дей­ствие в момен­те, пря­мо сей­час, не вешая труб­ки. Кредит в жиз­ни умест­но брать либо на обза­ве­де­ние жильем, если ина­че никак, либо на плат­ное лече­ние, если бес­плат­но­го нет – а мик­ро­займ не сле­ду­ет брать ни при каких обсто­я­тель­ствах, он ничем не луч­ше нар­ко­ти­ков. И еще несколь­ко десят­ков пре­дель­но про­стых и доступ­ных пони­ма­нию любо­го здо­ро­во­го под­рост­ка уста­но­вок, сле­до­ва­ние кото­рым обез­опа­сит его хотя бы про­цен­тов от 90 сце­на­ри­ев, от кото­рых стра­да­ют мил­ли­о­ны взрослых.

Когда или если при­част­ные ведом­ства суме­ют сде­лать курс финан­со­вой гра­мот­но­сти таким, уве­рен, что его прак­ти­че­ская эффек­тив­ность не оста­вит желать лучшего.

Андрей Филиппов: Научиться тра­тить и копить одновременно

Я не могу не согла­сить­ся с Борисом Чигидиным, финан­со­вую гра­мот­ность необ­хо­ди­мо не толь­ко давать в шко­ле в рам­ках дис­ци­пли­ны, но еще и пра­виль­но это делать. От себя могу лишь выра­зить надеж­ду, что если часть школь­ных часов будут про­во­дит­ся бан­ка­ми и финан­со­вы­ми орга­ни­за­ци­я­ми в фор­ма­те онлайн-уроков, то было бы очень здо­ро­во на регу­ляр­ной осно­ве при­влечь к это­му про­цес­су, напри­мер, Московскую и Санкт-Петербургскую бир­жи, так как повы­ше­ние инве­сти­ци­он­ной гра­мот­но­сти долж­но идти рука об руку рядом с гра­мот­но­стью финансовой.

События про­шло­го года, когда ЦБ зафик­си­ро­вал рекорд­ный пере­ток средств из вкла­дов в финан­со­вые инстру­мен­ты, в резуль­та­те чего на рын­ке ока­за­лось боль­шое коли­че­ство неква­ли­фи­ци­ро­ван­ных инве­сто­ров, пока­за­ли, что о финан­со­вой гра­мот­но­сти ряда наших граж­дан сле­ду­ет бес­по­ко­ить­ся. Например, Международная кон­фе­де­ра­ция обществ потре­би­те­лей (КонфОП) направ­ля­ла гла­ве Центробанка Эльвире Набиуллиной пред­ло­же­ние обя­зать кли­ен­тов бан­ков, кото­рые хотят при­об­ре­сти инве­сти­ци­он­ные про­дук­ты или вло­жить­ся в гибрид­ные депо­зи­ты, про­хо­дить тести­ро­ва­ние, так как по мне­нию КонфОП про­грам­мы инве­сти­ци­он­но­го и нако­пи­тель­но­го стра­хо­ва­ния жиз­ни (ИСЖ и НСЖ), инди­ви­ду­аль­ные инве­сти­ци­он­ные сче­та несут в себе зна­чи­тель­ные рис­ки для потре­би­те­лей. Что каса­ет­ся фон­до­во­го рын­ка, то новый закон о кате­го­ри­ях инве­сто­ров сло­мал в про­шлом году нема­ло копий при его обсуж­де­нии с при­вле­че­ни­ем экс­пер­тов и участ­ни­ков рын­ка. Законодатели были убеж­де­ны, что госу­дар­ство долж­но защи­тить неква­ли­фи­ци­ро­ван­ных инве­сто­ров, а про­фу­част­ни­ки и финан­со­вые экс­пер­ты уве­ре­ны, что при­ня­тие зако­на в теку­щих фор­му­ли­ров­ках при­ве­ло бы к отто­ку инве­сто­ров на зару­беж­ные пло­щад­ки, что нега­тив­ным обра­зом ска­за­лось бы на рос­сий­ском фон­до­вом рын­ке. Любой фон­до­вый рынок тре­бу­ет опре­де­лен­ных финан­со­вых ком­пе­тен­ций и зна­ний, и все­гда несет риск поте­ри вло­же­ний в слу­чае, напри­мер, попа­да­ния негра­мот­но­го инве­сто­ра к мошен­ни­кам, а не к реаль­но­му бро­ке­ру. В свя­зи с этим, опре­де­лен­ные базо­вые осно­вы в вопро­сах инве­сти­ро­ва­ния непло­хо начи­нать пре­по­да­вать еще в шко­ле, что­бы в буду­щем чело­век либо при­об­ре­тая про­филь­ные зна­ния шел на фон­до­вый рынок, либо, как мини­мум, имея базо­вые зна­ния еще со шко­лы, не попал к мошенникам.

В свя­зи с этим отрад­но, что в этом году в рас­пи­са­нии сес­сии онлайн-уроков по финан­со­вой гра­мот­но­сти, орга­ни­зу­е­мых Банком России, появи­лась новая тема – осно­вы инве­сти­ци­он­ной гра­мот­но­сти, уро­ки про­ве­дут сотруд­ни­ки Московской Биржи. Кстати, Банк России про­во­дит уро­ки финан­со­вой гра­мот­но­сти не пер­вый год, есть даже еже­год­ная олим­пи­а­да, отне­сен­ная к переч­ню олим­пи­ад пер­во­го уров­ня. Почему имен­но Банк России? Дело в том, что в апре­ле 2020 года ЦБ РФ офи­ци­аль­но наде­ли­ли функ­ци­ей повы­ше­ния финан­со­вой гра­мот­но­сти насе­ле­ния. Впрочем, эта исто­рия нача­лась несколь­ко рань­ше, точ­нее в 2017 году, когда Правительство РФ утвер­ди­ло Стратегию повы­ше­ния финан­со­вой гра­мот­но­сти в Российской Федерации на 2017–2023 годы. В Стратегии при­ве­де­ны неко­то­рые теку­щие про­бле­мы, в том чис­ле про­бле­ма, свя­зан­ная с недо­стат­ком доступ­ных обра­зо­ва­тель­ных про­грамм и обра­зо­ва­тель­ных мате­ри­а­лов для школь­ни­ков и сту­ден­тов, а так­же с недо­стат­ком ква­ли­фи­ци­ро­ван­ных пре­по­да­ва­те­лей̆ основ финан­со­вой грамотности.

Кстати, кан­ди­дат педа­го­ги­че­ских наук А. Адамский, упо­мя­ну­тый выше моим кол­ле­гой Борисом Чигидиным, отри­цая, что финан­со­вую гра­мот­ность необ­хо­ди­мо давать школь­ни­кам в рам­ках обра­зо­ва­тель­ной про­грам­мы эту стра­те­гию игно­ри­ру­ет почем зря. Ее мож­но и нуж­но кри­ти­ко­вать, но игно­ри­ро­вать пол­но­стью срод­ни соб­ствен­но­му непрофессионализму.

Исходя из это­го мож­но сде­лать вывод, что онлайн-уроки Банка России – это очень хоро­шая исто­рия, но это­го недо­ста­точ­но, это лишь пер­вый шаг на дол­гом, но пер­спек­тив­ном пути. Онлайн-уроки долж­ны стать допол­не­ни­ем к школь­но­му пред­ме­ту, а для это­го нуж­ны ква­ли­фи­ци­ро­ван­ные пре­по­да­ва­те­ли и пра­виль­но состав­лен­ная обра­зо­ва­тель­ная про­грам­ма, отве­ча­ю­щая самым высо­ким стандартам.

Павел Иванов: Не сто­ит устра­и­вать пир во вре­мя чумы

Я счи­таю, что финан­со­вой гра­мот­но­сти нет места как отдель­ной обя­за­тель­ной дис­ци­плине в шко­ле. В то же самое вре­мя я совер­шен­но не про­тив, что­бы подоб­но­го рода неболь­шие кур­сы дава­ли факуль­та­ти­ва­ми или как неболь­шую часть ОБЖ. Нужно пони­мать одну про­стую вещь – в мас­со­вой шко­ле дети и так пере­гру­же­ны, у них пять уро­ков татар­ско­го язы­ка в неде­лю в дове­сок к рус­ско­му и англий­ско­му, напри­мер. В Ростове-на-Дону совсем недав­но была новость о набо­ре 12 пер­вых клас­сов по 40 уче­ни­ков в каж­дом. У нас нет ресур­сов, что­бы дети ухо­ди­ли из шко­лы со снос­ным уров­нем зна­ний по фун­да­мен­таль­ным пред­ме­там, нам ката­стро­фи­че­ски не хва­та­ет учи­те­лей, посто­ян­ная чехар­да со ФГОС-ами, добав­ля­ю­щая учи­те­лям бес­смыс­лен­ной рабо­ты по запол­не­нию рабо­чих про­грамм дис­ци­плин, а вы пред­ла­га­е­те нам допол­ни­тель­но обу­чать детей финан­со­вой гра­мот­но­сти. Вместо того, что­бы устра­и­вать пир во вре­мя чумы, для нача­ла надо решать базо­вые про­бле­мы с учи­те­ля­ми, учеб­ни­ка­ми и мето­ди­ка­ми, а они не реше­ны. Чтобы где-то что-то доба­вить, нуж­но пони­мать, где вы соби­ра­е­тесь что-то отнять взамен.