По ста­ти­сти­ке бюро кре­дит­ных исто­рий «Эквифакс», объ­ем про­сро­чен­ных потре­би­тель­ских кре­ди­тов в про­шлом меся­це достиг 27,3 млрд руб­лей. Это пико­вое зна­че­ние с кон­ца 2018 года.

За август в кате­го­рии про­блем­ных ока­за­лись почти 80 тысяч ссуд и кре­ди­тов, что мож­но назвать рекорд­ным при­ро­стом про­сроч­ки с нача­ла кри­зи­са и пан­де­мии. А порт­фель кре­ди­тов, по кото­рым пла­те­жи не вно­си­лись уже свы­ше трех меся­цев, достиг 570 млрд руб­лей: в кате­го­рию про­блем­ных попа­ли те зай­мы, пла­те­жи по кото­рым пре­кра­ти­лись имен­но во вре­мя пан­де­мии. Это те кре­ди­ты, пла­те­жи по кото­рым пере­ста­ли посту­пать в апреле-мае, когда в России дей­ство­вал режим изоляции.

Также под­хо­дят к кон­цу кре­дит­ные кани­ку­лы, выдан­ные бан­ка­ми на 3–6 меся­цев в нача­ле кри­зи­са, и тем, кто все еще не вос­ста­но­вил уте­рян­ные дохо­ды, при­хо­дит­ся про­пус­кать пла­те­жи. Большинство кре­дит­ных кани­кул исте­ка­ет в сентябре-ноябре, так что пик про­сроч­ки кре­ди­тов еще не пройден.

Необеспеченные кре­ди­ты – наи­бо­лее высо­ко­ри­с­ко­вые и наи­ме­нее ста­биль­ные для бан­ков, посколь­ку имен­но по ним кли­ен­ты пере­ста­ют вно­сить пла­те­жи первыми.

Ситуацию ком­мен­ти­ру­ет член ВКС Партии пря­мой демо­кра­тии Андрей Филиппов:

Темпы роста роз­нич­но­го кре­ди­то­ва­ния обес­по­ко­и­ли Банк России еще вес­ной 2019 года. Тогда пер­вый зам­пред ЦБ Дмитрий Тулин сооб­щил в Госдуме бук­валь­но сле­ду­ю­щее: «Мы в ЦБ пола­га­ем, что, с одной сто­ро­ны, это объ­ек­тив­ный про­цесс, не нуж­но его запре­щать, но нас уже несколь­ко насто­ра­жи­ва­ют тем­пы при­ро­ста, есть угро­зы того, что это может ока­зать­ся ловуш­кой и для насе­ле­ния, и для бан­ков». Не сто­ит забы­вать, что еще тогда рост потре­би­тель­ско­го кре­ди­то­ва­ния про­ис­хо­дил на фоне еже­год­но­го сни­же­ния реаль­ных дохо­дов населения.

Сам по себе рост объ­е­мов потре­би­тель­ско­го кре­ди­то­ва­ния в стране не несет угро­зы бан­ков­ской систе­ме, про­бле­мы начи­на­ют­ся, когда заем­щи­ки начи­на­ют задер­жи­вать пла­те­жи по кре­ди­там или вооб­ще пере­ста­ют их выпла­чи­вать. Функционирование финансово-кредитных орга­ни­за­ций напря­мую зави­сит от посто­ян­но­го дви­же­ния денеж­ных средств, в про­тив­ном слу­чае начи­на­ют­ся про­бле­мы. Если задерж­ки по выпла­там кре­ди­тов либо пре­кра­ще­ние их обслу­жи­ва­ния со сто­ро­ны насе­ле­ния при­об­ре­та­ют мас­со­вый харак­тер, финансово-кредитные орга­ни­за­ции теря­ют свою устой­чи­вость. Речь идет о наду­ва­нии так назы­ва­е­мых кре­дит­ных пузы­рей, что не сулит ниче­го хоро­ше­го как насе­ле­нию, так и всей бан­ков­ской систе­ме. В свя­зи с этим обес­по­ко­ен­ность Центробанка была вполне обос­но­ван­ной еще вес­ной 2019 года, но ситу­а­ция нахо­ди­лась под кон­тро­лем, и никто по понят­ным при­чи­нам не про­гно­зи­ро­вал коро­на­кри­зис 2020 года, став­ший неожи­дан­но­стью для всей миро­вой финан­со­вой системы.

По сути, рас­смат­ри­ва­е­мая про­бле­ма совсем не нова, хотя, несо­мнен­но, теку­щая све­жая ста­ти­сти­ка отра­жа­ет вли­я­ние пан­де­мии. Нынешний же кри­зис усу­гу­бил ситу­а­цию тем, что часть насе­ле­ния вынуж­де­на была вооб­ще не рабо­тать, тем самым уско­рил­ся про­цесс паде­ния реаль­ных дохо­дов насе­ле­ния. Да, были предо­став­ле­ны отсроч­ки по кре­ди­там, но кре­ди­ты все рав­но при­дет­ся пла­тить. Ситуация так­же ослож­ня­ет­ся тем, что поте­ряв­шие дохо­ды либо остав­ши­е­ся без рабо­ты рос­си­яне будут исполь­зо­вать кре­дит­ную линию и в буду­щем, и это при­ве­дет к еще боль­шей закре­ди­то­ван­но­сти наше­го насе­ле­ния. В таком слу­чае будет наблю­дать­ся даль­ней­шее сни­же­ние потре­би­тель­ской актив­но­сти, что ска­жет­ся на эко­но­ми­че­ском росте стра­ны. И всё это про­ис­хо­дит на фоне про­дол­жа­ю­ще­го­ся зна­чи­тель­но­го сни­же­ния дохо­дов насе­ле­ния. По дан­ным ВЦИОМ, Индекс потре­би­тель­ско­го дове­рия в авгу­сте 2020 года соста­вил 34 п., посте­пен­но воз­вра­ща­ясь к докри­зис­но­му уров­ню (январь – фев­раль – 36–37 п.). Из это­го мож­но сде­лать вывод, что докри­зис­ный уро­вень потреб­ле­ния в отсут­ствие доста­точ­ной помо­щи со сто­ро­ны госу­дар­ства дер­жит­ся лишь за счет кредитования.

Текущая доступ­ность потре­би­тель­ских кре­ди­тов поз­во­ля­ет доста­точ­но широ­ко­му клас­су людей с низ­ки­ми дохо­да­ми ими поль­зо­вать­ся. А это в ито­ге ведет чаще все­го к двум сце­на­ри­ям раз­ви­тия даль­ней­ших собы­тий: далее либо сле­ду­ет про­це­ду­ра банк­рот­ства физи­че­ско­го лица, либо заем­щи­ки будут вынуж­де­ны дол­го рас­счи­ты­вать­ся с дол­га­ми со все­ми сопут­ству­ю­щи­ми про­бле­ма­ми и труд­но­стя­ми. В любом слу­чае пер­спек­ти­ва банк­рот­ства – это уже огром­ные и неоправ­дан­ные рис­ки, так как иму­ще­ство долж­ни­ка ока­зы­ва­ет­ся в управ­ле­нии уже не его само­го, и он не может боль­ше им распоряжаться.

Рецепт в теку­щей ситу­а­ции может быть толь­ко один: не брать кре­ди­ты ни при каких усло­ви­ях, если это не каса­ет­ся вопро­са выжи­ва­ния. Если есть хоть малей­шая воз­мож­ность пере­жить этот кри­зис без кре­ди­та – не бери­те, пото­му что это очень серьез­ный и неоправ­дан­ный риск.