Банк России хочет рас­ши­рить свои функ­ции, что­бы про­ве­рять бан­ков­ских кли­ен­тов на веро­ят­ность отмы­ва­ния либо обна­ли­чи­ва­ния денег. Для это­го регу­ля­тор пред­ла­га­ет вне­сти поправ­ки в основ­ной антиот­мы­воч­ный закон, а так­же запу­стить спе­ци­аль­ную плат­фор­му, на кото­рой бан­ки смо­гут рас­пре­де­лять кли­ен­тов по зонам риска.

В слу­чае при­ня­тия зако­но­про­ек­та, в России появит­ся еди­ная меж­бан­ков­ская плат­фор­ма ЗСК, или KYC (know your client — «знай сво­е­го кли­ен­та»). Именно на ней кре­дит­ные орга­ни­за­ции смо­гут оце­нить бла­го­на­деж­ность компаний-клиентов. Всех кли­ен­тов пла­ни­ру­ет­ся рас­пре­де­лять по трем зонам, крас­ной, жел­той и зеле­ной, в зави­си­мо­сти от рис­ка про­ве­де­ния сомни­тель­ных опе­ра­ций. В рас­пре­де­ле­нии будет актив­но участ­во­вать и Центробанк в силу обла­да­ния инфор­ма­ци­ей о харак­те­ре бан­ков­ских опе­ра­ций компаний-клиентов.

Кредитные орга­ни­за­ции будет про­во­дить рас­пре­де­ле­ние на раз­лич­ных эта­пах рабо­ты с компанией-клиентом: при­ни­мая на обслу­жи­ва­ние, полу­чая тре­бо­ва­ния о пере­во­де и сня­тии средств и так далее. При пони­же­нии ста­ту­са юрли­ца Центробанком, кре­дит­ная орга­ни­за­ция будет выстав­лять и «соб­ствен­ную оцен­ку» кли­ен­ту. Если банк согла­сит­ся с пони­жа­ю­щей оцен­кой кли­ен­та, то новый под­ход к ком­па­нии нач­нут при­ме­нять уже на сле­ду­ю­щий день.

По новым пра­ви­лам кре­дит­ные орга­ни­за­ции смо­гут отка­зы­вать кли­ен­там в про­ве­де­нии опе­ра­ций в зави­си­мо­сти от ста­ту­са. Если компания-клиент нахо­дит­ся в высо­ко­ри­с­ко­вой крас­ной зоне, то ей отка­жут в откры­тии новых бан­ков­ских сче­тов и про­ве­де­нии любых опе­ра­ций. Компания даже не смо­жет исполь­зо­вать систе­му дистан­ци­он­но­го бан­ков­ско­го обслу­жи­ва­ния (ДБО) и Систему быст­рых пла­те­жей (СБП). Ограничения кос­нут­ся и тех кли­ен­тов, кото­рые сами не отно­сят­ся к высо­ко­ри­с­ко­вым, но хотят пере­ве­сти день­ги ком­па­нии из крас­ной зоны

Для опе­ра­ций меж­ду низ­ко­ри­с­ко­вы­ми кли­ен­та­ми отка­зов не под­ра­зу­ме­ва­ет­ся. В про­ме­жу­точ­ной жел­той зоне ока­жут­ся кли­ен­ты с при­зна­ка­ми сомни­тель­ных операций.

Предполагается, что инфор­ма­цию о том, что ком­па­ния попа­ла в крас­ную зону, она полу­чит сра­зу же. Информацию о сво­ем нахож­де­нии в зеле­ной и жел­той зоне – по запро­су. Отнесение в крас­ную зону кли­ен­ту раз­ре­ше­но будет оспо­рить в тече­ние полу­го­да, предо­ста­вив объ­яс­не­ния в банк либо обра­тив­шись в меж­ве­дом­ствен­ную комис­сию про Банке России.

По сло­вам ЦБ, на дан­ный момент доля кли­ен­тов в зеле­ной зоне состав­ля­ет поряд­ка 99%, жел­той и крас­ной – 0,3% и 0,7% соответственно.

Законопроект дол­жен помочь в сни­же­нии нагруз­ки на доб­ро­со­вест­ных пред­при­ни­ма­те­лей. Изменения будут вне­се­ны в ст. 4 зако­на «О Центральном бан­ке» (86-ФЗ), где опи­сы­ва­ют­ся функ­ции регу­ля­то­ра, а так­же в основ­ной антиот­мы­воч­ный закон (115-ФЗ), что­бы пере­пи­сать регла­мент вза­и­мо­дей­ствия ЦБ с бан­ка­ми при выяв­ле­нии подо­зри­тель­ных клиентов.

Есть ли у бан­ков ресур­сы для ана­ли­за всех опе­ра­ций и кли­ен­тов? И чем гро­зит вве­де­ние подоб­ной систе­мы? Рассказывает гла­ва юри­ди­че­ской служ­бы Партии пря­мой демо­кра­тии Борис Чигидин:

Вызывает боль­шую насто­ро­жен­ность сово­куп­ность двух обсто­я­тельств, кото­рые могут чув­стви­тель­но уда­рить по бизнесу.

Во-первых, крайне удив­ля­ет, что в боль­шой по объ­е­му ста­тье (само­го тек­ста зако­но­про­ек­та в откры­том досту­пе пока нету) нет ни сло­ва о судеб­ном поряд­ке обжа­ло­ва­ния кли­ен­том нала­га­е­мых на него огра­ни­че­ний. Видимо, финаль­ной и, по сути, един­ствен­ной инстан­ци­ей для тако­го обжа­ло­ва­ния пред­по­ла­га­ет­ся меж­ве­дом­ствен­ная комис­сия при ЦБ, стро­го гово­ря, не явля­ю­ща­я­ся даже орга­ном вла­сти, что серьез­ней­шим обра­зом огра­ни­чи­ва­ет биз­нес в сред­ствах защи­ты сво­их прав и интересов.

Во-вторых, вызы­ва­ет боль­шие сомне­ния нали­чие у ЦБ ресур­са для раз­бо­ра в руч­ном режи­ме всех подо­зри­тель­ных слу­ча­ев в мас­шта­бе целой стра­ны. Скорее все­го, это озна­ча­ет, что реше­ния о при­сво­е­нии кли­ен­там дис­кри­ми­ни­ру­ю­щих ста­ту­сов будут при­ни­мать­ся либо пре­иму­ще­ствен­но, либо даже пол­но­стью на осно­ва­нии авто­ма­ти­че­ско­го ана­ли­за дан­ных о его дея­тель­но­сти. И вот тут сре­ди про­че­го выгля­дит не исклю­чен­ной воз­мож­ность искус­ствен­но­го (напри­мер, в целях недоб­ро­со­вест­ной кон­ку­рен­ции) созда­ния при­зна­ков фор­маль­но­го соот­вет­ствия кли­ен­та кри­те­ри­ям, при нали­чии кото­рых он дол­жен быть отне­сен к «крас­ной зоне» – напри­мер, путем орга­ни­за­ции мас­со­вых пере­во­дов на его сче­та от подо­зри­тель­ных офф­шор­ных плательщиков.

Каждый из опи­сан­ных фак­то­ров несет опас­ность для биз­не­са и сам по себе – но от их сово­куп­но­сти уро­вень этой опас­но­сти не сум­ми­ру­ет­ся и даже не пере­мно­жа­ет­ся, а ско­рее воз­во­дит­ся в сте­пень. Законодатель обя­зан про­явить ком­пе­тент­ность и волю, что­бы исклю­чить веро­ят­ность реа­ли­за­ции этих рисков.